Квартирос
Конкуренция
Скосили
Гибкость
О банках
Про богатых
Рынок
План НРБ
Помогите
Купить банк
Ценные бумаги
Пенсионные фонды
Привлечение
Клиентура
Ростем
Дорого это
Брокерство
Нет спроса
Экономим
Прогресс
Недоступно
Про армию
Вопрос
Мучения
Средние
Домик
Узнать все
1 процент
Долго
Заграница
Залоги
Центробанк
Оборот
Списки
Будущее
Жалобы
Продажа
Офис
Бюрократия
Погасить
Брокер
Миражи
Страх
На Неве
Практика
Недовольства
Досрочники
Рисковано
По старому
Бум
Продукт
О суммах
Отказы
До срока
Розница
Население
Договор
ВИПы
О сделке
Стоп
Аукцион
Без остановки
Рекорд
Повысить
Банкроты
Земля
Махинации
Подсчет
Не ходите
Капиталы
Германия
Деньги
Доходы
Не дешево
Экспресс
Можно ли
Кодекс
Перемены
Ошибки
Займ
Новье
Минфин
В тупике
Иностранцы
Секьюрити
Кризис
Перспектива
Рамещение
Не в городе
Уровень
Разойтись
Рекомендуем:

Узнать все

Возможно, в будущем году все потенциальные заемщики смогут при сравнении ипотечных программ банков анализировать гораздо больше информации, чем сейчас. Банки выступили с инициативой по защите прав будущих клиентов, берущих заем. Зачем они это делают, выяснил "Собственник".

На прошлой неделе банки выступили с инициативой разработки Кодекса поведения на ипотечном рынке, обратившись к регулятору рынка - ФАС. В предложениях прозвучала идея, милая сердцу любого человека, которому не чужда мысль о потребительском или ипотечном кредите. Идея проста: раскрывать все сборы и комиссии, которые взимает финансовое учреждение.

Практика рынка Как правило, сегодняшняя практика при ипотечном кредитовании такова: если клиент берет кредит через ипотечного брокера, ему устно озвучивают основные условия кредита и основные платежи, как правило, это процентная ставка, комиссия за «обналичку», за открытие счета и за выдачу кредита в различных банках. А все остальные платежи он видит потом, когда собирается подписывать договор с банком, и в общем уже изменить ничего нельзя. Если человек прошел все стадии получения кредита, подобрал квартиру, то какая-то лишняя комиссия за обслуживание или перевод денег, которая по сравнению с фигурирующими в квартирной сделке суммами кажется мизерной, вряд ли станет причиной, по которой он откажется подписать договор. А если подписал, то платить придется, и эта прибавка к основной сумме выплат может оказаться намного неприятнее, чем казалось раньше. И в общем для заемщика в итоге эффективная ставка процентов по кредиту оказывается совсем не такой, как заявлялось в рекламе и было озвучено брокером. Как считает Алексей Дружерученко, начальник отдела ипотеки АКБ «Электроника», «прежде чем вступать в серьезные отношения с банком, предлагающим самую низкую процентную ставку по ипотечным кредитам, необходимо собрать всю информацию об условиях предоставления кредита и выяснить, нет ли где-нибудь подводных камней. В частности, не предусмотрен ли в тарифах банка ежегодный платеж за ведение ссудного счета в размере, например, двух процентов от ссудной задолженности».

Ведь если эти проценты приплюсовать к номинальной ставке, то картина получится уже не такая привлекательная. При средних суммах кредита для Москвы в $60 тыс. добавление всего 2% в течение 10 лет приводит к выплате лишних $1200 в первый год, а далее ежегодно в течение 10–20 лет от $1000 до $200. Приятного мало, как и в том случае, когда заемщик обнаруживает, по какой схеме он будет погашать кредит. Скажем, в первый год основной долг практически не гасится, а выплачиваются только проценты по кредиту. Естественно, это тоже удорожает стоимость кредита для заемщика, а выяснить это на стадии выбора банка практически нереально. К тому же бывает и так, что информация, предоставляемая ипотечным брокером, не соответствует условиям банка (обычно это какие-то частности, но…). Многие участники рынка и депутаты считают, что подобная практика нередко дезориентирует заемщиков и в конечном итоге мешает развитию ипотеки. Кто поможет узнать правду?

По словам начальника управления контроля и надзора на финансовых рынках ФАС Юлии Бондаревой, сейчас ФАС рассматривает инициативу банков, которые предложили разработать Кодекс поведения на ипотечном рынке и стандарты выдачи кредитов, которые обязывали бы банки показывать эффективную ставку по ипотечным и потребительским кредитам. Как сообщил «Собственнику» заместитель председателя экспертного совета Комиссии Совета Федерации по законодательному обеспечению развития рынка доступного жилья Валерий Казейкин, в настоящее время Агентство ипотечного жилищного кредитовании (АИЖК) и Международная финансовая корпорация (IFC) уже разработали самостоятельно свои стандарты выдачи ипотечных кредитов, а многие банки используют собственные стандарты. «Но сейчас настало время на единой договорной площадке принять единые правила игры», – считает Казейкин. Эту инициативу поддержали и Национальная ассоциация участников ипотечного рынка (НАУИР), и Минэкономразвития. Но в любом случае такой кодекс будет добровольным, то есть необязательным для всех участников рынка. Как это видно на примере рынка недвижимости, стремление некоторых участников рынка к прозрачности сделок и разработка аналогичного добровольного Кодекса риелтора неплохо работали на стабильном рынке, но совершенно потеряли мотивирующую силу в условиях ажиотажного роста цен. Из 2000 риелторских агентств на Московском рынке его соблюдают лишь те компании, которые являются членами Московской ассоциации риелторов и Российской гильдии риелторов (а их порядка 250). Аналогичным образом может оказаться, что и на рынке ипотеки будут некоторые игроки, которые не захотят соблюдать этот документ и за счет недобросовестной рекламы «оттянут» на себя значительную часть рынка. Альтернативный путь У участников рынка есть и другие идеи, как можно было бы избежать недобросовестной конкуренции и тем самым облегчить жизнь заемщика. В частности, говорят о необходимости принятия закона «О потребительском кредите». Против его введения (а он лежит под сукном уже больше года) есть много аргументов, и главный такой: достаточно соблюдать уже имеющееся законодательство, которое регулирует рынок ипотеки, например, закон «О рекламе» и закон «Об ипотеке». Константин Артюх, директор юридического департамента банка DeltaCredit, считает наше законодательство вполне достаточным, чтобы можно было работать цивилизованно. «Со временем появляются дополнительные особенности, которые требуют законодательного регулирования. Такой закон будет нужен спустя какое-то время, когда эти особенности накопятся», – считает он. Его поддерживает Алексей Дружерученко, который считает, что на сегодняшний день на рынке кредитования уже наблюдается тенденция ухода от скрытых комиссий, и острой необходимости в законе нет. Однако он отмечает, что зачастую сам клиент невнимательно изучает условия предоставления кредита или условия кредитного договора. При этом банкиры также считают, что вносить поправки в закон о рекламе, который бы обязывал банки в рекламных объявлениях раскрывать всю информацию о предлагаемых кредитных продуктах, не очень целесообразно. Вряд ли будет эффективно работать реклама, в тексте которой более 20 пунктов, считает Константин Артюх. А значит, банки будут искать обходные пути.

Но при этом все опрошенные «Собственником» эксперты считают, что большинство участников заинтересованы в создании более прозрачного пространства на рынке ипотеки и соблюдения правил: это позволит поднять уровень доверия к банкам в целом и к ипотеке в частности. В некоторых странах Кодекс этики кредитора имеет статус закона (например, в Германии и Великобритании), а в других – является добровольным соглашением, которое соблюдает большинство участников рынка. И если в будущем году рынок ипотеки и в России станет пространством с общими правилами игры для кредиторов, это позволит более легко ориентироваться на рынке ипотечного кредитования даже непрофессионалам. Cialis

Жилье | Питер | Накопить | Москва | Перекредитование | Брак и ипотека
© 2010 Квартирос. Основные вопросы кредитного жилья как взять потребительский кредит | как получить отсрочку по кредиту?
Греф увидел ипотеку под 5% в недалеком будущем | Как взять наличный кредит в 18 лет читайте здесь.